Ключевая ставка Центрального банка России — это основной инструмент, определяющий стоимость денег в экономике страны. Ее уровень напрямую отражается на процентных ставках, по которым финансовые учреждения выдают кредиты, в том числе залоговые. Фактически, она устанавливает минимальную планку доходности, поскольку банки не могут предлагать займы по ставкам ниже тех, которые они сами оплачивают при заведении средств у регулятора, сообщает канал "Банк Синара".
Изменение не в пользу заемщиков
Когда ключевая ставка повышается, это означает, что стоимость всех кредитных программ растет. Исключения составляют лишь некоторые государственные субсидированные предложения. В результате, окончательная процентная ставка залогового кредита формируется на основе нескольких ключевых компонентов:
- Ключевая ставка Центробанка — базовая стоимость обслуживания долга.
- Надбавка банка — покрывающая операционные расходы и учитывающая прибыль.
- Премия за риск — своего рода «страховка» на случай, если заемщик не сможет вернуть средства.
Залог и его влияние на кредитные условия
Залог, который может принимать форму недвижимости или автомобиля, значительно уменьшает риски для банка. Это позволяет уменьшить или даже исключить премию за риск, что делает залоговые кредиты более доступными по сравнению с необеспеченными вариантами. Однако даже в этом случае ставка не может опуститься ниже уровня ключевой.
Совсем недавно на рынке залогового кредитования использовались плавающие ставки, которые варьировались в зависимости от изменений ключевой ставки. Но с 1 сентября 2024 года эти условия были существенно ограничены, и сейчас такая ставка предлагается только для определенных категорий ипотеки и крупных потребительских кредитов.
Факторы, определяющие окончательную ставку
На размер процентной ставки также способны влиять:
- Качество залога — чем ликвиднее объект (например, квартира по сравнению с автомобилем), тем меньше ставка.
- Надежность заемщика — хорошая кредитная история и низкий уровень долговой нагрузки снижают риски для банка и, соответственно, ставку.
В настоящее время многие банки склоняются к фиксированным ставкам для залоговых кредитов, которые активно адаптируются к изменениям ключевой ставки: ее рост ведет к удорожанию кредитных продуктов, а снижение, теоретически, может приводить к удешевлению.
Для более подробной информации о залоговых кредитах и условиях их оформления можно ознакомиться с предложениями банков, где клиенты могут найти конкурентные условия для получения финансирования под залог автомобиля или недвижимости.
