С 2026 года условия льготной ипотеки претерпевают заметные изменения, в основном в сторону ужесточения. Некоторые нововведения стали известны заранее, тогда как другие были анонсированы лишь недавно. Несмотря на это, программы с господдержкой по-прежнему остаются важнейшим инструментом для семей, желающих приобрести жилье. Эксперты проекта «Мои финансы» проанализировали, какие изменения уже вступили в силу, а какие все еще обсуждаются, а также как новые правила повлияют на покупателей.
Льготная ипотека как основа рынка
Процент сделок по ипотеке с государственными субсидиями продолжает доминировать на рынке, составляя более 80% от всех ипотечных кредитов. В 2025 году объем выданных кредитов составил 4,1 трлн рублей, из которых на льготные программы пришлась значительная часть — 3,3 трлн рублей. В условиях высоких ставок рыночная ипотека остается нишевым продуктом, и основное внимание покупателей сосредоточено на государственно субсидируемых вариантах.
Кто может рассчитывать на «Семейную» ипотеку
Ключевой программой является «Семейная» ипотека. Она доступна семьям, включая неполные, с детьми до шести лет, а также семьям с детьми-инвалидами до 18 лет и тем, кто имеет двух или более детей в малых городах или регионах с низким объемом жилого строительства.
- Ставка: от 6% годовых.
- Срок кредита: до 30 лет.
- Первоначальный взнос: минимум 20% при выполнении определенных условий.
Важно помнить, что максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей для крупных городов и 6 млн рублей для остальных регионов. Если жилье стоит дороже, возможно оформление комбинированного кредита — сочетания льготной и рыночной ипотеки.
Новые ужесточения условий
С 1 февраля 2026 года вводится принцип «одна семья — одна льготная ипотека». Теперь государство не сможет субсидировать несколько льготных кредитов одной семье, и все супруги обязаны быть указаны в договоре как солидарные заемщики. Также исключаются схемы с «донорскими ипотеками», когда льготными условиями пользовались люди, не планировавшие брать кредит.
Однако стоит заметить, что новые правила не применяются к уже оформленным кредитам. Все ипотечные сделки, заключенные до 1 февраля, сохраняют свои прежние условия. Несмотря на дополнительную строгость, некоторые позитивные изменения все же входят в систему, позволяя рефинансировать рыночную часть комбинированных кредитов без ограничений.
Сейчас особое внимание уделяется будущим изменениям, включая обсуждение дифференцированных ставок по «Семейной» ипотеке в зависимости от числа детей. Хотя идеи находятся на стадии обсуждения, их реализация все еще не определена.
